Abschluss einer Lebensversicherung – wann, wie und warum

Valentina Matolić

Obwohl eine Lebensversicherung in bestimmten Lebenssituationen sinnvoll sein kann, sollte die Entscheidung für ihren Abschluss gut überlegt sein.

Eine Lebensversicherung benötigt nicht jeder. Sie wird jedoch insbesondere empfohlen für:

unverheiratete Paare mit gemeinsamen Kindern oder wenn sie gemeinsam eine Immobilie kaufen,
Personen, die erfolgreich selbstständig erwerbstätig sind und nicht in die zweite Säule (Pensionskasse) einzahlen,
junge Familien, die ihre Ersparnisse aus der zweiten Säule für den Kauf einer Wohnung oder eines Hauses verwendet haben. Durch den Vorbezug aus der zweiten Säule werden die Leistungen bei Invalidität oder Tod automatisch reduziert. In diesem Fall empfiehlt sich der Abschluss einer sogenannten Risikoversicherung.
einen alleinerziehenden Vater volljähriger Kinder, der für den Kauf eines Hauses oder einer Wohnung Gelder aus der zweiten Säule bezogen hat. Verstirbt er vor der Pensionierung, entfällt die Leistung der Pensionskasse und die Erben müssen den für den Immobilienkauf bezogenen Betrag zurückzahlen. Dieses Risiko kann durch den Abschluss einer Todesfall-Risikoversicherung abgesichert werden.

Personen, die allein leben und keine Familie haben, benötigen grundsätzlich keine Lebensversicherung.

Alle anderen, die über den Abschluss einer Lebensversicherung nachdenken, sollten Folgendes beachten:

Zunächst sollte geprüft werden, ob und weshalb eine Lebensversicherung überhaupt notwendig ist.
Anschliessend sollte überlegt werden, welche Risiken in welchen Lebenssituationen abgesichert werden müssen.
Danach sollten die persönlichen Einnahmen und Ausgaben analysiert werden sowie die Frage, was abgesichert werden soll und was wirklich wichtig ist. Eine Lebensversicherung ausschliesslich zum Sparen abzuschliessen, ist weder die einzige noch die beste Lösung.
Wer sich ausschliesslich gegen Invalidität absichern möchte, kann auch nur dieses Risiko versichern.
Gegen Unfallfolgen sind alle Arbeitnehmer, die mehr als 8 Stunden pro Woche bei einem Arbeitgeber tätig sind, über ihren Arbeitgeber versichert – sowohl bei Berufsunfällen als auch bei Freizeitunfällen.
Für den Fall einer Krankheit und daraus resultierender Arbeitsunfähigkeit empfiehlt sich eine sogenannte Risikoversicherung, die keinen Sparanteil enthält, dafür aber einfacher an veränderte persönliche Bedürfnisse angepasst werden kann.
Wann immer möglich, sollten Sparen und die Absicherung von Risiken voneinander getrennt werden.
Wer sich für eine gemischte Lebensversicherung entscheidet, sollte darauf achten, dass möglichst hohe garantierte Versicherungssummen vereinbart werden. Solche Versicherungen haben sich in den vergangenen Jahren als die verlässlichsten erwiesen, da man sich auf die in der Police garantierten Leistungen besser verlassen kann.
Eine persönliche Beratung vor dem Abschluss einer Lebensversicherung ist unerlässlich. Fragen Sie den Versicherungsberater unbedingt nach seiner Ausbildung und seiner Erfahrung in diesem Bereich.
Lassen Sie sich Offerten verschiedener Versicherungsgesellschaften erstellen, damit Sie diese miteinander vergleichen können.
Hinsichtlich der Vertragsdauer sollte eine Laufzeit gewählt werden, deren Prämien langfristig bezahlt werden können. Lebensversicherungen sind auf lange Zeit ausgelegt, und bei einer vorzeitigen Kündigung muss in der Regel mit erheblichen finanziellen Verlusten gerechnet werden, insbesondere in den ersten drei bis vier Jahren.
Lesen Sie beim Ausfüllen der Antragsformulare alles sorgfältig durch. Fragen Sie bei Unklarheiten nach und lassen Sie sich alles erklären, bevor Sie unterschreiben.
Machen Sie auf keinen Fall falsche Angaben zu Ihrem Gesundheitszustand. Andernfalls kann die Versicherung den Vertrag kündigen oder die vereinbarte Leistung verweigern, wenn sich später herausstellt, dass im Antrag falsche Angaben gemacht wurden. Dies kann zu erheblichen finanziellen Verlusten führen.
Fragen Sie nach, ob und unter welchen Voraussetzungen die Versicherung später zurückgekauft oder gekündigt werden kann, da dies gesetzlich nur in Ausnahmefällen vorgesehen ist.
Lesen Sie vor der Unterzeichnung sämtliche Vertragsunterlagen sorgfältig durch und achten Sie besonders auf die klein gedruckten Bestimmungen.